Функция продления микрозаймов стала популярным инструментом среди заемщиков, столкнувшихся с временными финансовыми трудностями к моменту возврата долга. Возможность отсрочить платеж на 7–30 дней кажется удобным решением проблемы, особенно когда зарплата задерживается или возникли непредвиденные расходы. Однако статистика показывает, что 60 % заемщиков, воспользовавшихся продлением, попадают в долговую спираль с многократно возросшей переплатой. Финансовые эксперты предупреждают о серьезных рисках пролонгации, поскольку неправильное использование микрозайма с продлением может привести к многократному увеличению первоначальной задолженности.

Что такое продление микрозайма и как оно работает

Механизм пролонгации займа позволяет заемщику отсрочить возврат основного долга на определенный период, обычно 7–30 дней, с доплатой комиссии за эту услугу. При этом проценты продолжают начисляться на всю сумму задолженности.

Автоматическое продление активируется некоторыми МФО при просрочке платежа без согласия заемщика, что может стать неприятным сюрпризом. Продление по заявке требует активных действий клиента — подачи заявления в личном кабинете или звонка в службу поддержки.

Ограничения по количеству продлений устанавливаются большинством МФО на уровне 2–4 раз для одного займа. Это требование Центрального банка, направленное на защиту заемщиков от чрезмерной закредитованности и неконтролируемого роста долга.

Стоимость продления: из чего складывается переплата

Комиссии за пролонгацию составляют обычно 15–30 % от суммы займа, что значительно увеличивает общую стоимость заимствования. Некоторые МФО взимают фиксированную плату 500–2000 рублей независимо от суммы долга.

Начисление процентов продолжается на всю сумму задолженности, включая накопленные ранее проценты и комиссии. Это приводит к эффекту сложных процентов, когда переплата растет в геометрической прогрессии.

Сравнение с досрочным погашением показывает огромную разницу в переплате: если досрочный возврат экономит деньги, то каждое продление увеличивает стоимость займа на 20–50 % от первоначальной суммы, делая микрозаем крайне дорогим способом привлечения денег.

Когда продление оправдано, а когда — нет

Продление может быть оправдано в исключительных случаях: задержка зарплаты на несколько дней, временная болезнь, мешающая работе, ожидание страховой выплаты или возврата крупного долга от третьих лиц в ближайшие дни.

Риски многократного продления включают лавинообразный рост долга, когда сумма к возврату превышает первоначальный заем в 2–5 раз. Человек привыкает к постоянным долгам и теряет мотивацию к их погашению.

Альтернативы продлению займа:

● Рефинансирование в другой МФО под более выгодные условия.

● Заем у родственников или друзей без процентов.

● Продажа ненужных вещей для частичного погашения долга.

● Обращение к работодателю за авансом или беспроцентным займом.

● Частичное досрочное погашение для снижения процентной нагрузки.

Расчет экономической целесообразности показывает, что продление выгодно только если альтернативные источники денег стоят дороже комиссии за пролонгацию или полностью недоступны заемщику в данный момент.

Правила и условия продления в разных МФО

Различия в политиках продления между МФО могут быть кардинальными: одни организации предлагают первое продление бесплатно, другие взимают высокие комиссии с первого раза. Сроки пролонгации варьируются от 7 до 45 дней.

Для сравнения условий продления займов в различных организациях и выбора наиболее выгодного варианта стоит воспользоваться маркетплейсом Финуслуги, где указана подробная информация о стоимости пролонгации у разных МФО.

Как избежать долговой ямы при продлениях

Планирование возврата займа должно начинаться еще до его получения. Определите точные источники денег для погашения, создайте календарный план с датами поступления доходов и суммами платежей.

Кроме того:

●Установите лимит на количество продлений — не более одного для любого займа.

●Рассчитывайте полную стоимость займа с учетом возможных продлений заранее.

●Ищите дополнительные источники дохода для погашения долгов.

●Обращайтесь к финансовым консультантам при росте долговой нагрузки.

Стратегии выхода из цикла продлений включают консолидацию долгов в один заем под меньший процент, обращение в МФО с просьбой о реструктуризации, поиск поручителей или созаемщиков для получения более выгодных условий.

На правах рекламы

Оценивайте свои финансовые возможности и риски!